国際通貨基金（IMF）によると、ウェブ検索履歴に加え、それらの検索に使用したブラウザやデバイスの記録を活用することで、金融機関は従来の方法よりも正確な信用格付けを算出できるようになる可能性があるという。また、IMFは、こうした記録を利用できることはプライバシーの悪夢ではなく、むしろ良いことかもしれないと述べている。
IMF の考えは、「フィンテックの本当に新しい点」と題された新しいブログ記事で紹介されており、議論すべき真に新しい点が 2 つあります。
欧州中央銀行、IMF、アムステルダム大学に勤務するこの投稿の4人の著者は、「新しいタイプの情報」は注意すべき点の一つだと述べている。
「最も変革的な情報イノベーションは、顧客の様々なオンライン活動のデジタルフットプリントから得られる新しいタイプのデータの利用増加であり、主に信用力分析に利用される」と彼らは述べている。なぜなら、収入、雇用期間、資産、負債といった要素は経済サイクルを通じて変化するからだ。その結果、貸し手は好況時には融資を緩めるが、不況時には融資を厳しくする。後者の結果は誰の役にも立たない。
「フィンテックは、インターネットへのアクセスに使用されたブラウザやハードウェアの種類、オンラインでの検索や購入履歴といった、様々な非金融データを活用することで、このジレンマを解決します」と著者らは述べています。そして、これらのデータにAI/MLの魔法の粉を少し振りかけることで、「これらの代替データソースは、従来の信用評価方法よりも優れていることが多い」と述べています。
皮肉なことに、信用格付け構築会社Loqboxは「高度な攻撃」により顧客の詳細とカード番号を漏洩した。
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こうしたデータからより良い結果が得られれば、「例えば、非公式労働者や農村部の世帯や企業への融資を増やすなど、金融包摂を促進できる」と著者らは主張している。
この投稿で注目すべき2つ目の新しい点は、Facebook、Amazon.com、Alibabaなどの企業が、既存のプレーヤーに挑戦する金融サービス企業にプラットフォームを提供できる「新しいコミュニケーション チャネル」です。
競争を促進し、それをオンラインで行うことで、時間のかかる支店訪問が不要になり、「一般的に顧客の利便性が向上し、金融仲介のコスト効率が向上します。」
Facebook、Amazon、AlibabaがAIとブラウザ記録を利用してサードパーティの金融サービスからのオファーを促進することで、一体何が問題になるというのだろうか？ 幸いなことに、著者らはセキュリティ上の懸念、健全性規制体制に疑問を投げかける融資行動の変化、そして新規参入者が銀行を弱体化させ、ひいては金融システム全体における銀行の役割を損なう可能性など、多くの潜在的な落とし穴を発見している。
「その他の重要な分野には、ネットワーク効果や少数の大規模プラットフォームへの収束という自然な傾向に関連する、大規模デジタルプラットフォームの独占的傾向に対処するための競争政策、そして消費者のプライバシーを確保し、効率的かつ安全なデータの収集、処理、交換を行うためのデータ政策などがある」と投稿は示唆している。
「金融分野における技術進歩の多くは進化的なものですが、そのペースは急速に加速しています。フィンテックは世界中の10億人以上の銀行口座を持たない人々にリーチする可能性を秘めており、それが金融システム構造にもたらす変化は革命的なものになり得ます」と、4人の共著者は述べています。「政府は金融における技術の変遷を注視し、慎重に支援する必要があります。それに応じて政策を調整し、常に先手を打つことが重要です。」®
